Havarijní pojištění
Vhodný kandidát havarijních pojistek
Kdy má smysl vozidlo pojistit? Není to jednoduchá otázka - svou roli hraje řada faktorů. Tím základním nutným porovnáním je míra rizika nehody a potenciální škody, postavená proti ceně samotného pojistného. Prvním důležitým bodem tedy je - jak moc jezdíme a po jakých silnicích. Zkrátka musíme odhadnout, jak moc nám kolize s jinými účastníky silničního provozu hrozí (případně krádež, vandalismus, útok živlů apod. u rozšířených pojištění). Samostatnou kapitolou je odhad možné škody na vozidle.. Na to mít v peněžence vždy nemusíme a vyplacené pojistné nám "zachrání čtyři kola".
Dejte mi jako za nové!
Dotaz pro ty, co už mají havarijní pojištění. Víte, kolik by vám pojišťovna vyplatila, pokud by automobil po nehodě putoval na šrotiště? Tato otázka není od věci - nejeden pojištěný má totiž přehnané představy o tom, kolik by za zlikvidovaný vůz dostal. V zásadě existují dva způsoby, jak pojišťovna může hodnotu vozu počítat. Tím nejčastějším je odvození z tabulkové, resp. obecné (tržní) ceny vozidla. Ta samozřejmě klesá v čase a zvláště u nových vozů klesá hodně rychle. Pak ale existuje pojištění do hodnoty nového vozu, tzv. GAP /zatím 3 pojistitelé/. To je určeno hlavně pro nová nebo nedávno koupená auta. V případě totální škody nám pojišťovna dá tolik, co jsme za vůz zaplatili. Nutně musíme počítat s tím, že se taková volba odrazí na ceně pojištění. Pojištění do "plné ceny" (do hodnoty nového auta) je zajímavé zejména pro ty, kteří vyjíždění z autosalonu s klíčky pronajatými od leasingové společnosti nebo si na auto vzali jiný libovolný úvěr. Pokud by totiž měli auto v dohledné době zdemolovat a výplata by šla z povinného ručení druhého - viníka nebo sami měli uzavřenou havarijní pojistku "jen" na běžnou cenu auta, čeká je nemilé překvapení. V prvních pár měsících či letech, podle splatnosti úvěru, je totiž pojistná hodnota (de facto tržní cena vozidla) nižší než výše samotného úvěru. Je tomu tak díky úrokům a zmiňované ztrátě hodnoty vozu, jakmile opustíme prodejnu. Museli by tudíž doplatit část splátek i za auto, které už odpočívá na vrakovišti…,proto Insia doporučuje pojištění GAP.
Když už je to tak drahé, zkusme ušetřit...
Za havarijní pojištění nezřídka zaplatíme desítky tisíc korun ročně - půjde-li o nový nebo dražší vůz. Když už se pro tuto službu pojišťoven rozhodneme, určitě budeme přemýšlet, kde ušetřit. A zde se dá poradit celá řada "triků". Už výše bylo řečeno, že cenu můžeme snížit sami třeba tím, že si do auta dáme pevné mechanické zabezpečení, pokud ho chceme pojistit proti krádeži.. Stačí, pokud například pojistku uzavíráme na delší dobu (na několik let). Většina ústavů nám pak nabídne lepší podmínky. Další možnost se naskýtá pro ty, co už auto pojištěné mají - pokud je pojištěno na hodnotu časovou (nebo jinak nazývanou tabulkovou či obecnou), můžete požádat o rekalkulaci pojistného. Ona totiž hodnota auta v čase klesá, a i když pojistné nebude klesat přímo úměrně (z důvodů zmíněných výše), přesto se bude snižovat. A nárok na roční přepočet máte - některé pojišťovny ho provádějí automaticky, u jiných musíte požádat na přepážce před ukončením ročního cyklu. Tuto možnost rozhodně nepodceňujte - v některých případech můžete ušetřit i tisíce ročně. Slevu dostanou i zákazníci, kteří u pojišťovny mají několik produktů - jde o tzv. propojištění. Vyplatí se proto uvažovat o pojištění u stejné pojišťovny, jako máte povinné ručení, resp. zřizovat rovnou obě služby u stejného ústavu. To samé platí samozřejmě o doplňkových pojištěních proti krádeži, živlům, vandalismu apod. Závěrem - přirozeně ušetří i "slušní" řidiči. Ti, co nebourají a mají havarijní pojištění déle. I na havarijní pojištění totiž můžete získat bonus až do výše 60%. S každým rokem, kdy jsme byli pojištěni a nehavarovali nebo neměli jinak poškozené vozidlo, se bonus zvyšuje.
Co k tomu
Pojistné ústavy nám zpravidla k pojištění budou nabízet celou řadu doplňkových služeb. Některé užitečné, jiné spíš nikoliv. Dočkat se tak můžeme asistence při nehodě v různé šíři, úrazového pojištění , zapůjčení nahradního vozidla, pojištění skel nebo oblíbeného cestovního pojištění.
Chceme ho?
Je to na každém z nás, nicméně - jak bylo výše popsáno - není těžké odhadnout, komu se vyplatí. Budou to spíš majitelé novějších vozů. U těch starých je riziko velkých škod při havárii přeci jen menší a přitom nezaplatíme o tolik méně. Záleží také na mnoha dalších faktorech - jak moc jezdíme a po jakých cestách a také na volbě pojišťovny. Rozdíly pro některé kategorie mohou hravě překročit i dvojnásobek ceny. A závěrem?
Stejně jako u každého pojištění - pojišťovat bychom se měli hlavně proti věcem, jejichž dopady by pro nás mohly být fatální. Je-li ale auto naší nezbytnou součástí a na nové jen tak neušetříme, může nám pojišťovna zachránit víc než jen klidný spánek, když už k nehodě,krádeži dojde.Obecně se dá říci, že se vyplatí pojišťovat auta do stáří 5-7 let dle typu a značky automobilu.
